La durée de crédit
La durée du crédit va déterminer le montant de votre remboursement. Plus la duree de crédit est longue, plus la mensualité est réduite, mais le cout de crédit deviens plus important. Le cout de crédit augmente pour deux raisons : - Plus la durée de crédit est longue, plus les intérêts sont payés longtemps.
- Plus la durée de crédit est longue, plus les taux d’intérêts des banques augmente en règle générale.
Exemple pour un prêt de 150 000€ | | | | | Durée | Taux | Mensualité | Montant des intérêts | | 180 mois | 4.60% | 1 155,17 € | 57 930 ,76 € | | 300 mois | 4.80% | 859,50 € | 107 848,63 € |
L'apport
L’apport est la somme d'argent dont l'acquéreur peut disposer pour financer l'acquisition d'un bien immobilier. L’apport est constitué de l’épargne, des placements financiers, de fonds issus de la participation aux bénéfices de l'entreprise pour les salariés titulaires de cet avantage et également de certains prêts conventionnés : - du prêt 1% logement
- des prêts « épargne logement » (PEL, CEL)
- du prêt à taux zéro (prêt 0%)
Les banques demandent généralement que le montant de l'apport personnel représente au moins 10 à 20 % du prix d'acquisition. Plus le montant de l'apport personnel est important, meilleures sont les conditions de prêts consentis par les banques. L’apport est une preuve de votre capacité d’épargne pour la banque. Il est néanmoins fréquent qu’une banque accorde un crédit immobilier couvrant la totalité d’un projet, en y incluant également les frais de notaire, si le dossier est jugé bon.
La capacité d'emprunt
La capacité d’emprunt ou capacité de remboursement, c’est le montant maximum de mensualités que vous êtes capable de rembourser, compte tenu de vos charges et de vos revenus. Vous pouvez calculer votre capacité d’emprunt de la façon suivante : Charges / revenus Sont pris en compte les charges suivantes : crédits en cours, loyers, pensions versées… Les revenus qui vont être retenus sont ceux qui sont pérennes sur la durée du prêt. Afin d’augmenter votre capacité d’emprunt, il vous est possible de regrouper vos crédits en cours. Exemple : Monsieur et Madame CHAPUIS gagnent à eux deux 3 500 € par mois. Ils ont des crédits en cours : | | | | Crédit Auto | 365 €/mois | Reste 15 735 € | | Prêt travaux | 154 €/mois | Reste 4 031 € | | Reserve | 49 € / mois | Reste 1 500 € | | Total | 568 € / mos | 21 266 € |
Le ménage peut supporter la charge de 1 166 € environ (3 500 / 3) Il lui reste une capacité d’emprunt pour son projet de 598 €/mois (1 166 – 568) Le ménage peut emprunter dans cette situation environ 92 000€ sur 20 ans pour un taux de 4.80% Admettons que Monsieur et Madame Chapuis rachètent leurs crédits. La mensualité pour un prêt de 22 000 € sur 10 ans à un taux de 8% sera de 267 €. A la suite de se rachat de crédit, la capacité de remboursement de Monsieur et Madame sera la suivante : 899 €/mois (1 166 – 267) soit un prêt de 138 000 € environ avec un taux qui soit toujours de 4.80% sur 20 ans soit 46 000€ en plus qu’avant le rachat de crédit. Pour en savoir plus sur le rachat de crédit : www.rachat-credit.compareo.net
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